Рассрочка с процентами в исламе – халяль или харам?

Исламская рассрочка – это система, построенная и функционирующая полностью на законах шариата.

Главной особенностью этой системы является запрет на выдачу денежных средств под проценты

В Чеченской Республике экономика находится на подъеме, действуют и строятся промышленные предприятия, объекты инфраструктуры, активно развиваются сельское хозяйство, производство продовольственных товаров, банковские услуги населению ведущих российских банков. Но в регионе, в котором 96 процентов граждан исповедуют ислам, нужна кредитная организация, которая соответствовала бы этическим и религиозным требованиям верующих.

Надо отметить, что некоторые магазины в Грозном, в том числе крупные сети, предлагают клиентам товары в рассрочку, подразумевая и иногда утверждая прямо, что их договоры, в которых они задействуют банковские услуги, соответствуют нормам ислама.

Схема выглядит следующим образом: 

Товар продается в магазине за 10 тысяч рублей в случае наличной оплаты. Если клиент желает купить товар в рассрочку, магазин привлекает банк. Банк оплачивает магазину 10 тысяч рублей вместо клиента. Клиент оплачивает товар согласно оговоренному графику, покупая его за 12 тысяч рублей, которые получает банк.

Суть данной схемы заключается в том, что банк выдает клиенту кредит в 10 тысяч рублей с условием его возврата с надбавкой в две тысячи. Данная схема не соответствует нормам ислама и относится к риба, поскольку подписывая договор в магазине клиент фактически оформляет кредит в банке.

Также магазины много спекулируют словами «рассрочка», «беспроцентная», «без штрафов», пользуясь тем, что клиенты часто не вникают в договоры, которые они подписывают, а также злоупотребляют доверием, которое вызывают эти слова у населения, поскольку они ассоциируются с исламскими нормами.

СПРАВКА

Попытки внедрить в России банковскую систему, соответствующую нормам ислама, уже предпринимались ранее. «Бадр-Форте Банк» был первым исламским банком и успешно работал на протяжении 15 лет, однако в 2006 году ЦБ РФ отозвал лицензию банка из-за несоответствия его деятельности российскому законодательству. С течением времени вопрос о развитии мусульманской финансовой системы в России вновь стал злободневным, и сейчас исламский банкинг уже действует на территории мусульманских регионов.

«Фаворит» начал свою деятельность в регионе только в начале 2022 года, но уже уверенно стоит в одном ряду с успешными компаниями, такими как «Фонд имени шейха Зайда», «FinCity», «Баракат». Люди часто задаются вопросом, в чём заключается разница между запретной в исламе схемой с участием банка, которая была упомянута выше, и схемой, которую называют «рассрочкой согласно исламу». И в том, и другом случае покупатель получает возможность оплачивать товар не единовременно на месте заключения сделки, а в течение определенного срока. При этом в обоих случаях цена товара, естественно, возрастает. Так в чём разница?

Разница в том, что исламские финансовые организации сначала выкупают товар, получают его, возлагают на себя ответственность за него и только после этого продают его клиенту. Что же касается схемы с участием ростовщического банка, то в данном случае никакой перепродажи нет. Банк просто выдает покупателю кредит, на который последний покупает нужный ему товар, после чего он должен вернуть этот кредит с определённой надбавкой. В варианте с банком имеют место штрафы и пени, которые налагаются на покупателя в случае опоздания с выплатами согласно указанному в договоре графику, что является одним из видов риба (ростовщичества), а также выплаты по страховке, комиссии за погашение и множество других трат, о которых клиент узнает, лишь когда непосредственно сталкивается с данной схемой. В случае непогашения долга в срок он может быть продан третьим лицам (что в данной форме не соответствует шариату), и в дело вступают коллекторы, которые, как известно, имеют совсем иной подход к делу.

Таким образом, банк ничего не покупает и не продает, это запрещено законодательством. Банк лишь выдаёт кредит. Что же касается указанных выше финансовых компаний, то они выкупают товар, получают его, перепродают клиенту и несут перед ним ответственность за него.

Компания “Фаворит” приобретает товар, в частности спецстройтехнику, недвижимость и, произведя наценку на данное имущество, передает ее на определенное количество времени.

Наценка фиксированная, рассрочка выдается на срок от 12 до 48 месяцев.

Первоначальный взнос на все периоды 20 %

Добавочный процент на стоимость недвижимости зависит от количества месяцев:

• 12 месяцев – 15 %;
• 24 месяца – 25%;
• 36 месяцев – 35 %;
• 48 месяцев – 40 %.

Отсутствуют пени и штрафы за просрочку платежа.

В случае нарушения покупателем сроков внесения ежемесячных платежей за весь период действия рассрочки на общей срок – 60 календарных дней, продавец вправе, по своему выбору:

• требовать досрочного и единовременного внесения покупателем полной стоимости объекта в течение 5 рабочих дней;
• реализовать объект третьему лицу. Средства, вырученные из такой реализации, будут направлены на погашение задолженности покупателя перед продавцом.

Оставшаяся сумма (при наличии) будет возвращена покупателю.

При заключении договора необходимы свидетели со стороны отца.

После того как покупатель отдает рассрочку, это имущество переходит в его собственность. Этот человек по отношению к компании “Фаворит” до полной выплаты является должником, в силу защиты и того, что это предусмотрено по нормам ислама, данное имущество остается в залоге до полного погашения.

Интересно, что данный вопрос, упомянутый имамом Аш-Шафии больше тысячи лет назад, называют современным, появившимся только в наше время. Его называют «современной рассрочкой с участием трёх сторон», «современным финансовым продуктом «банковская мурабаха» – разновидность сделки с предварительным обещанием клиента выкупить товар у исламской компании, то, что получило сегодня большое распространение в исламских странах. Исламские правоведы всегда опережали своё время на многие века, потому что черпали свои знания из источников, утвержденных Всевышним Аллахом до конца существования человечества.